คอลัมน์ประจำ

กู้ซื้อบ้านไม่ผ่านปัญหาระดับชาติ

ที่มามติชนสุดสัปดาห์ ฉบับวันที่ 17 - 23 พฤศจิกายน 2566
คอลัมน์ก่อสร้างและที่ดิน
เผยแพร่

ในระยะหลายปีหลังๆ มานี้ ข้อมูลข่าวสารอสังหาริมทรัพย์ บ้าน คอนโดมิเนียมในโซเชียลมีเดีย ที่มีการค้นหา มีการติดตามอ่านมาก ไม่ใช่ข้อมูลข่าวสารการเปิดตัวโครงการใหม่ๆ หรือข้อมูลข่าวสารโปรโมชั่นลดแจกแถมแต่อย่างใด

แต่เป็นข้อมูลข่าวสารสินเชื่อที่อยู่อาศัย การขอยื่นกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน คอนโดฯ ให้ผ่านทำอย่างไร และการยื่นขอกู้แล้วถูกปฏิเสธให้กู้จะทำอย่างไร

หมายถึงการเลือกซื้อที่อยู่อาศัยโครงการที่อยู่ไหน รูปแบบที่อยู่อาศัยเป็นอย่างไร เปรียบเทียบกับโครงการใกล้เคียงเป็นอย่างไร และแต่ละโครงการมีโปรโมชั่นอย่างไร เป็นสิ่งที่ผู้ซื้อสามารถเลือกหาได้สะดวกไม่เป็นปัญหา แต่ที่เป็นปัญหาและเป็นปัญหาใหญ่คือการกู้ไม่ผ่าน

อัตราส่วนผู้ซื้อที่อยู่อาศัยยื่นขอกู้สินเชื่อกับธนาคารแล้วถูกปฏิเสธสูงมากน่าตกใจครึ่งแรกปี 2566 ที่ผ่านมา ผู้ยื่นขอสินเชื่อบ้านได้รับอนุมัติเพียงแค่ 29.9% เท่านั้น อีก 70.1% กู้ไม่ผ่าน

แต่เป็นที่น่าแปลกใจมากที่การซื้อบ้าน คอนโดฯ แล้วกู้ไม่ผ่านในอัตราสูงขนาดนี้ ไม่เป็นประเด็นปัญหาระดับชาติ ที่ต้องถูกนำมาอภิปรายหาทางแก้ไขกัน

 

ที่อยู่อาศัย เป็น 1 ในปัจจัย 4 ที่จำเป็นในการดำรงชีวิตของคนเช่นเดียวกันกับอาหาร เครื่องนุ่งห่ม ยารักษาโรค

หากคนจำนวนมากขาดอาหาร ไม่มีเสื้อผ้า หรือเจ็บป่วยไม่มียารักษาโรค คงต้องเป็นเรื่องใหญ่โตที่ต้องหาทางแก้ไขหรือบรรเทาโดยเร็ว

แต่คนต้องการซื้อบ้านแล้วกู้ไม่ได้ ไม่สามารถซื้อบ้านได้ตามต้องการ กลับเป็นเรื่องที่ไม่ได้รับความสนใจ

บ่อยครั้งมักถูกมองเป็นปัญหาของธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ ไม่ใช่ปัญหาของประชาชน ทั้งที่คนที่กู้ไม่ผ่านส่วนใหญ่คือผู้มีรายได้ปานกลาง ผู้มีรายได้น้อยซึ่งเป็นคนส่วนใหญ่ของสังคมทั้งสิ้น

รัฐบาลปัจจุบันที่มี เศรษฐา ทวีสิน นายกรัฐมนตรี คงรู้ปัญหานี้ดีเพราะเป็นผู้บริหารธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่มาก่อน

แต่ความที่ผ่านประสบการณ์ธุรกิจอสังหาฯ มาก่อนนี้น่าจะเป็นเหตุให้ไม่อาจนำเรื่องนี้ขึ้นมาวาระต้นๆ ของการแก้ไข

เพราะจะถูกกล่าวหาโจมตีว่าเอื้อประโยชน์ให้พวกพ้อง

 

สาเหตุการกู้เงินซื้อบ้าน คอนโดฯ ไม่ผ่านนั้น สาเหตุหลักๆ มาจากปัญหาหนี้ครัวเรือนทั้งระบบสูงเกือบ 90% ของรายได้ประชาชาติ (GDP) เหตุที่เกิดหนี้ครัวเรือนก็เนื่องจากผู้มีรายได้ปานกลางและผู้มีรายได้น้อย มีรายได้ไม่เพียงพอกับการครองชีพ ทำให้เกิดการกู้หนี้ยืมสินทั้งในระบบ นอกระบบ หนี้สินเหล่านี้เป็นปัจจัยที่ทำให้ธนาคารไม่ปล่อยเงินกู้ซื้อบ้าน

ยิ่งในระยะหลังที่ธนาคารแห่งประเทศไทยทยอยปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายสูงขึ้นต่อเนื่อง ธนาคารพาณิชย์ก็ทยอยปรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตาม อัตราส่วนปฏิเสธการปล่อยกู้ก็สูงขึ้นตามไปด้วย เพราะธนาคารย่อมมองว่าเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้ที่เป็นหนี้สินอยู่แล้วย่อมมีความเสี่ยงเพิ่มมากขึ้น จึงยิ่งไม่ปล่อยกู้คนจำนวนมากขึ้น

แล้วทางออกของเรื่องนี้อยู่ตรงไหน อันดับแรก ต้องยกให้ปัญหาการขาดแคลนที่อยู่อาศัยและปัญหาการต้องการซื้อบ้านแล้วกู้ไม่ผ่าน เป็นปัญหาใหญ่เรื่องหนึ่งของประเทศ

พื้นฐานสุดของเรื่องคือต้องทำให้รายได้ประชาชาติ หรือ GDP ประเทศสูงขึ้น รายได้ผู้คนสูงขึ้น กำลังซื้อก็จะสูงขึ้น แต่ต้องใช้ระยะเวลา

สั้นเข้ามาได้อีกคือการแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนทั้งระบบด้วยกลยุทธการเงิน โดยรัฐซื้อหนี้ออกมาจากสถาบันการเงิน และระยะสั้นได้ผลทันที คือรัฐช่วยประกันให้สถาบันการเงินลดความเสี่ยงการปล่อยกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยบางส่วน

ทำให้ธนาคารปล่อยกู้ได้จำนวนมากรายขึ้นได้ทันที •

 

ก่อสร้างและที่ดิน | นาย ต.